Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ y tế, chăm sóc sức khỏe
Giỏ sản phẩm đã “đủ đầy” sau tái cấu trúc
Nói về các kết quả đạt được sau quá trình tái cấu trúc sản phẩm cùng nhiều quy định mới, ông Ngô Việt Trung, Cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho biết, với các giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm, doanh thu phí toàn thị trường đã quay lại tăng trưởng dương sau hai năm sụt giảm. Trong 11 tháng của năm 2025, tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 210.167 tỷ đồng, tăng 3,27% so với cùng kỳ năm trước; tổng tài sản toàn ngành đạt trên 1 triệu tỷ đồng; đầu tư trở lại nền kinh tế ước đạt 949.308 tỷ đồng, tăng 10,15% so với cùng kỳ.
Đối với khối doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, hiện có 20 doanh nghiệp đang hoạt động trên thị trường. Số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV) cho thấy, đến hết tháng 10/2025, số hợp đồng khai thác mới đạt hơn 1,375 triệu hợp đồng, tăng 5% so với cùng kỳ. Dự kiến, trong năm 2025, tổng số tiền đầu tư trở lại nền kinh tế của khối doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước đạt 813.300 tỷ đồng.
Ông Trung khẳng định, đến thời điểm hiện tại, phần lớn danh mục sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã đầy đủ về nghiệp vụ như sản phẩm liên kết đầu tư, hỗn hợp, tử kỳ, sức khỏe… Các doanh nghiệp cũng đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ y tế, chăm sóc sức khỏe như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, thương tật do tai nạn, hỗ trợ viện phí, chi phí y tế và các quyền lợi bổ sung khác như miễn thu phí khi mắc bệnh hiểm nghèo.
“Như vậy, về tổng thể, danh mục sản phẩm bảo hiểm mới thời gian qua đã đáp ứng nhu cầu cơ bản của bên mua bảo hiểm”, ông Trung nói.
Theo tổng hợp của người viết, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường như BIDV MetLife, MB Life, Prudential, Manulife, Hanwha Life, Dai-ichi Life, Chubb Life… liên tục ra mắt các sản phẩm chuyên biệt, đồng thời đẩy mạnh chuyển đổi số nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng, góp phần đưa người dân quay trở lại với bảo hiểm. Tính đến hết tháng 8/2025, có hơn 12 triệu người tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Nhìn lại nỗ lực trong quá trình tái cấu trúc sản phẩm vừa qua, người đứng đầu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm cho biết, cùng với tác động từ khó khăn kinh tế vĩ mô, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã trải qua giai đoạn đặc biệt khó khăn khi niềm tin khách hàng suy giảm do chất lượng tư vấn và dịch vụ của một bộ phận đại lý bảo hiểm còn hạn chế, cũng như việc chăm sóc và giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng còn nhiều tồn tại.
Dưới sự chỉ đạo quyết liệt của Quốc hội, Chính phủ, Bộ Tài chính đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp nhằm khôi phục động lực và thúc đẩy sự phát triển lành mạnh, bền vững của thị trường bảo hiểm nói chung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng, thông qua việc ban hành và trình cấp thẩm quyền ban hành các văn bản hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm, gồm Nghị định 46/2023/NĐ-CP và Thông tư 67/2023/TT-BTC.
Trong hệ thống giải pháp chính sách, một trong những giải pháp trọng tâm là tái cấu trúc hệ thống sản phẩm theo hướng tăng cường tính tự chủ, linh hoạt trong khuôn khổ pháp luật, nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp, đảm bảo minh bạch, công bằng và an toàn tài chính trong xây dựng sản phẩm. Theo đó, các doanh nghiệp có trách nhiệm rà soát sản phẩm đang triển khai và đăng ký lại những sản phẩm đã được phê chuẩn trước đây nhưng chưa đáp ứng quy định mới.
Ngay khi Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn được ban hành, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chủ động rà soát, lên kế hoạch điều chỉnh và bổ sung danh mục sản phẩm để thích ứng với quy định mới và nhu cầu thị trường.
Động lực để thị trường bứt phá trong năm 2026
Định phí siêu cá nhân hóa giúp doanh nghiệp thoát khỏi mô hình chung chung, tạo ra mức phí “may đo” chính xác cho từng khách hàng.
Với công cuộc tái cấu trúc sản phẩm trong năm 2025, ngành bảo hiểm nhân thọ được kỳ vọng duy trì đà tăng trưởng trong giai đoạn tới, hướng tới các mục tiêu của Chiến lược Phát triển thị trường bảo hiểm đến năm 2030.
Cơ quan quản lý cho rằng, các sản phẩm mới thời gian qua đã đáp ứng được nhu cầu cơ bản của khách hàng, nhưng đây mới chỉ là bước đầu. Cơ quan quản lý kỳ vọng, các doanh nghiệp tiếp tục nghiên cứu, phát triển sản phẩm hấp dẫn hơn với nhiều giá trị gia tăng, ứng dụng công nghệ để giảm chi phí và đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng, phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Trong thời gian tới, các điều kiện thuận lợi từ kinh tế vĩ mô (mục tiêu tăng trưởng GDP trên 10% từ năm 2026), cùng với hoàn thiện khung pháp lý, cắt giảm thủ tục hành chính, chi phí tuân thủ và thúc đẩy kinh tế tư nhân sẽ tạo điều kiện thúc đẩy phục hồi và phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ, hướng tới các mục tiêu chiến lược đến năm 2030.
Các chuyên gia cho rằng, dù nỗ lực tái cấu trúc sản phẩm trong năm 2025 là rất lớn nhưng thị trường chưa có nhiều khởi sắc. Tuy nhiên, triển vọng sẽ tích cực hơn nếu doanh nghiệp bảo hiểm gắn kết chặt chẽ với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, như xu hướng thay đổi cơ cấu dân số, số hóa…
Theo ThS. Đỗ Tiến Dũng, Trường Cao đẳng Kinh tế Công nghiệp Hà Nội, thẩm định và định phí là “trái tim” của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nơi rủi ro được đánh giá và giá trị được xác định. Đây cũng là hai khâu chứng kiến sự thay đổi mạnh mẽ nhất nhờ công nghệ, làm xuất hiện định phí siêu cá nhân hóa. Với khả năng đánh giá rủi ro ở cấp độ từng cá nhân, các doanh nghiệp có thể thoát khỏi mô hình định phí dựa trên nhóm rủi ro chung và xây dựng mức phí “may đo” chính xác, phản ánh đúng hồ sơ rủi ro của từng khách hàng. Điều này không chỉ mang lại sự công bằng (người có rủi ro thấp trả phí thấp) mà còn giúp doanh nghiệp nâng cao lợi thế cạnh tranh.
Chẳng hạn, khách hàng là nam giới, 30 tuổi, nhân viên văn phòng, không hút thuốc, không mắc bệnh nền sẽ được xác định có mức rủi ro thấp. Trong khi khách hàng nữ 55 tuổi, làm nghề thợ xây, hút thuốc và có tiền sử cao huyết áp sẽ có mức rủi ro cao hơn.
ThS. Trần Thị Kim Nhung, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Lao động - Xã hội cho biết, các sản phẩm bảo hiểm truyền thống đã mất dần sức cạnh tranh. Trí tuệ nhân tạo (AI) giúp doanh nghiệp phát triển các sản phẩm mới dựa trên rủi ro mới nổi và nhu cầu khách hàng. Với dữ liệu lớn (Big Data) và học máy (Machine Learning), AI phân tích dữ liệu từ Internet vạn vật (IoT), mạng xã hội, hành vi người dùng để phát hiện xu hướng, phân khúc rủi ro mới và dự báo hành vi khách hàng.
Tuy nhiên, bà Nhung cũng lưu ý, khung pháp lý cho ứng dụng AI trong bảo hiểm hiện chưa hoàn thiện; thiếu hành lang pháp lý khiến quá trình đổi mới công nghệ bị chậm lại, làm giảm tính chủ động của doanh nghiệp. Các quy định về bảo vệ dữ liệu, trách nhiệm pháp lý, hay tiêu chuẩn đạo đức vẫn đang trong quá trình xây dựng, gây e ngại cho doanh nghiệp.
“Cần xây dựng hành lang pháp lý minh bạch cho ứng dụng AI trong bảo hiểm, bao gồm xử lý dữ liệu cá nhân, tiêu chuẩn kỹ thuật và đạo đức AI; xây dựng mục tiêu chiến lược phát triển công nghệ bảo hiểm ở quy mô quốc gia phù hợp bối cảnh trong nước và xu thế thế giới; đầu tư xây dựng hệ thống dữ liệu quốc gia đồng bộ. Nhà nước cần khuyến khích mô hình thử nghiệm công nghệ bảo hiểm (Insurtech sandbox) nhằm tạo môi trường an toàn để doanh nghiệp phát triển sản phẩm mới”, bà Nhung đề xuất.
