Thông tin từ Manulife cho biết, từ ngày 1/7/2025, nhà bảo hiểm này chính thức ngừng bán các sản phẩm bảo hiểm gồm Món quà tương lai, An tâm vui sống, Hành trình hạnh phúc… và các sản phẩm bổ trợ liên quan. Tương tự, AIA cũng đã thông báo tới các đại lý sẽ ngưng bán các sản phẩm bảo hiểm chính và các sản phẩm bổ sung, bán kèm từ ngày 1/7/2025.
Để thay thế, nhiều nhà bảo hiểm đã cho ra mắt sản phẩm mới. Chẳng hạn, ngày 12/5/2025, Prudential giới thiệu sản phẩm bảo hiểm liên kết chung với tên gọi Pru - Bảo vệ tối đa.
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ khác cũng có động thái tương tự.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư bao gồm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Theo Điều 101 - Nghị định 46/2023, quyền lợi của sản phẩm liên kết đầu tư được tách bạch giữa quyền lợi về rủi ro và quyền lợi về đầu tư. Bên mua bảo hiểm không được lựa chọn chỉ tham gia quyền lợi đầu tư mà không tham gia quyền lợi bảo hiểm rủi ro; cơ cấu phí bảo hiểm được tách bạch giữa phí đem đi đầu tư và phí ban đầu; bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ phần phí đem đi đầu tư sau khi khấu trừ các khoản phí.
Theo quy định mới, quyền lợi về “rủi ro” của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, chứ không còn các quyền lợi liên quan đến tai nạn, bệnh hiểm nghèo, điều trị y tế như trước.
Tại Điều 102 của nghị định này, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, khách hàng sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm rủi ro (bảo vệ trước rủi ro) và quyền lợi đầu tư (đầu tư gia tăng tài sản) cùng các quyền lợi thưởng khác (nếu có) nhằm tăng giá trị tài khoản. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro bao gồm quyền lợi tử vong và quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Quyền lợi đầu tư là toàn bộ kết quả đầu tư từ phần phí đem đi đầu tư của bên mua bảo hiểm sau khi trừ đi phí quản lý quỹ theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
Bởi vậy, kể từ ngày 1/7/2025, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải thay đổi khi bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư ra thị trường để phù hợp với quy định mới. Theo đó, quyền lợi về “rủi ro” của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, chứ không còn các quyền lợi liên quan đến tai nạn, bệnh hiểm nghèo, điều trị y tế như trước.
Như vậy, theo quy định mới, người mua bảo hiểm có thể lựa chọn quyền lợi theo nhu cầu. Chẳng hạn, trong tổng số phí bảo hiểm đã đóng là 100 triệu đồng, khách hàng có thể chọn phân bổ 50 triệu đồng để được hưởng quyền lợi về rủi ro, 50 triệu đồng để được hưởng quyền lợi về đầu tư.
“Việc các công ty bảo hiểm phải tách bạch các quyền lợi bổ trợ để sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ chỉ còn quyền lợi về tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn sẽ có lợi hơn với người mua. Người tham gia bảo hiểm thấy cần phải có những quyền lợi nào đó thì có quyền chủ động mua thêm, bổ sung mỗi năm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình, hoặc có thể lựa chọn các quyền lợi bổ trợ này bằng thẻ chăm sóc sức khoẻ rời”, ông Nguyễn Thanh An - tác giả sách Bảo hiểm cho hay.
Khi chưa có quy định mới, Báo Đầu tư Chứng khoán từng nhận được phản ánh từ khách hàng rằng, khi ký hợp đồng bảo hiểm, họ không biết trong tổng số phí bảo hiểm đã đóng, bao nhiêu tiền được phân bổ để được hưởng quyền lợi về rủi ro hay đầu tư, mà hoàn toàn do đại lý bán bảo hiểm định liệu sẵn có và khách hàng không hề được thông báo rõ ràng về từng khoản tiền được phân bổ, từ đó dễ phát sinh tranh chấp, khiếu nại.
Thậm chí, có trường hợp, khách hàng đóng phí 200 triệu đồng tham gia hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, do không đủ thông tin nên không biết phí phân bổ cho quyền lợi về bảo vệ lên tới 180 triệu đồng, phần phân bổ cho quyền lợi về đầu tư chỉ là 20 triệu đồng, trong khi nhu cầu của khách hàng là muốn gia tăng “đầu tư”, chứ không đặt nặng “bảo vệ”.
Nhìn vào bảng minh họa của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư trước đây, có thể thấy phí bảo hiểm phải đóng cao hơn nhiều (do tham gia nhiều sản phẩm bổ trợ được gài sẵn) so với việc chỉ tham gia quyền lợi về tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Trong khi đó, không phải khách hàng nào cũng có nhu cầu tham gia các quyền lợi đính kèm sẵn này.
