Chiếm tỷ trọng hơn 80% tổng doanh thu phí mới
Theo ước tính sơ bộ của các doanh nghiệp bảo hiểm, tính đến hết tháng 9/2021, nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng hơn 80% doanh thu phí khai thác mới; bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng hơn 3%; bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng khoảng 2%; các nghiệp vụ chính còn lại là bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe (sản phẩm chính) chiếm tỷ trọng hơn 1%; doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ chiếm tỷ trọng hơn 10%.
Xét doanh thu phí theo từng nghiệp vụ trong 9 tháng đầu năm 2021, bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng hơn 65%, tính riêng doanh thu phí mới thì nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng hơn 80%.
Xét doanh thu phí theo từng nghiệp vụ thì bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng hơn 65%, tiếp theo là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp với hơn 20%, các nghiệp vụ chính còn lại chiếm tỷ trọng khoảng 2%, doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ đóng góp hơn 10% tổng doanh thu phí toàn thị trường.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm bao hàm hai yếu tố: bảo vệ tài chính trước các rủi ro và đầu tư sinh lợi nhuận.
Hiện nay, có hai loại bảo hiểm liên kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Hai sản phẩm này giống nhau ở phần phí bảo hiểm, tuy nhiên, về phần đầu tư có sự khác biệt.
Đối với bảo hiểm liên kết chung, người tham gia đầu tư vào quỹ liên kết chung sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư với mức lãi suất không thấp hơn lãi suất cam kết trên hợp đồng bảo hiểm.
Trong khi đó, đối với bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập, mức lãi suất của sản phẩm này sẽ biến động theo kết quả kinh doanh của quỹ, chứ không có mức lãi suất cam kết, tức quỹ hoạt động kinh doanh tốt, người tham gia sẽ hưởng lãi cao và ngược lại là lãi thấp, hoặc không được nhận lãi.
Bảo hiểm liên kết chung đã quá quen thuộc với thị trường, vì các sản phẩm thuộc nghiệp vụ này trở thành dòng sản phẩm chủ đạo của các doanh nghiệp bảo hiểm trong vòng 10 năm trở lại đây và ngày càng lấn át dòng sản phẩm hỗn hợp truyền thống.
Các sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đơn vị cũng đã có mặt trong rổ sản phẩm của các công ty bảo hiểm từ lâu, nhưng được đẩy mạnh ra thị trường trong 2 - 3 năm gần đây, nhờ sự bùng nổ của thị trường chứng khoán, nên dần có đóng góp tích cực hơn vào tăng trưởng doanh thu của bảo hiểm liên kết đầu tư.
Thống kê sơ bộ của các doanh nghiệp bảo hiểm cho thấy, chỉ trong nửa đầu năm 2021, doanh thu phí của bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm tỷ trọng hơn 23% trên tổng doanh thu phí mới của các nghiệp vụ, với tốc độ tăng trưởng khoảng 300% so với cùng kỳ năm 2020.
Động lực từ giới trẻ và thị trường chứng khoán tăng trưởng
Thị trường chứng khoán tăng trưởng, trong khi các công ty bảo hiểm e ngại rủi ro lãi suất thấp nên đồng loạt đẩy mạnh sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, đây được coi là nguyên nhân giúp dòng sản phẩm này đạt được tốc độ tăng trưởng cao.
Một yếu tố thuận lợi khác giúp các công ty bảo hiểm tăng cường bán các dòng sản phẩm liên kết đầu tư là việc thiết lập kế hoạch tài chính đang ngày càng phổ biến trong giới trẻ hiện đại, nhất là trong xu thế lối sống độc lập “lên ngôi”.
Thế hệ Millennials và Z là những thế hệ tech-savvy (hiểu biết về công nghệ), họ lớn lên trong thời đại của điện thoại thông minh, của ứng dụng di động, nên có cơ hội tiếp cận thông tin về tài chính dễ dàng hơn so với thế hệ cũ, từ đó am hiểu và tham gia vào các sản phẩm tài chính nhiều hơn.
Thế hệ này cũng có sự độc lập cao trong cuộc sống khi mà khái niệm sống dựa vào con cái khi về già đã dần trở nên lỗi thời. Do đó, việc họ tìm đến các giải pháp tài chính với mong muốn đạt được tự do tài chính, bảo vệ bản thân trước những rủi ro là điều dễ hiểu.
Lợi ích kép mà loại sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư mang lại cho nhà đầu tư hay người mua bảo hiểm chính là điểm hấp dẫn nhiều người tham gia.
Theo đó, khách hàng vừa được bảo vệ khỏi các rủi ro với vấn đề sức khỏe, lại vừa gia tăng tích lũy tài sản nhờ cơ chế đầu tư. Xu hướng tăng điểm của thị trường chứng khoán trong hơn 1 năm qua đã mở ra cơ hội thu lợi nhuận tốt hơn cho người mua bảo hiểm liên kết đầu tư.
Ngoài ra, loại sản phẩm này còn hấp dẫn người trẻ khi cung cấp một lộ trình đầu tư dài hạn, rõ ràng theo các mốc thời gian, giúp họ lên kế hoạch cụ thể và dễ dàng hơn trong các dự định tương lai.
Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm liên kết kết đơn vị cần tìm hiểu và lựa chọn những đơn vị uy tín, có tầm nhìn phù hợp và khả năng đầu tư tốt. Bởi lẽ, bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, nhưng cũng sẽ chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đầu tư.
Thực tế, bảo hiểm liên kết đơn vị không phải là dòng sản phẩm có thể bán đại trà, bởi cả người bán và người mua dòng sản phẩm này đều ở phân khúc riêng.
Trên thế giới, việc bán bảo hiểm liên kết đơn vị dễ bị bán sai nên cơ quan quản lý tại nhiều thị trường có quy định rất nghiêm ngặt về người được phép bán, chẳng hạn bán qua kênh ngân hàng hay các công ty dịch vụ tài chính trung gian, công ty chứng khoán.
Một số thị trường còn hạn chế bán bảo hiểm liên kết đơn vị vì có tình trạng tư vấn bảo hiểm bán qua ngân hàng lạm dụng bán sai (miselling) để kiếm hoa hồng nên dễ gây rủi ro.
“Việc huấn luyện cho các đại lý tư vấn tài chính để triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải làm rất kỹ, để tránh hệ lụy không hay cho các bên tham gia, cũng như ảnh hưởng tới thị trường chung”, đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nói.
