AI là nền tảng cốt lõi cho giai đoạn phát triển mới của các Fintech như MoMo
Âm thầm xây nền móng
Mặc dù số liệu thị phần có biến động theo từng quý, theo các báo cáo và phân tích thị trường, MoMo vẫn là ứng dụng được sử dụng rộng rãi nhất và đây cũng là thương hiệu có thời gian hoạt động dài hơn hầu hết các ví điện tử khác. Năm 2025, MoMo kỷ niệm 15 năm hiện diện trên thị trường.
MoMo hiện là một trong những nền tảng thanh toán quan trọng của hạ tầng dịch vụ công trực tuyến, hỗ trợ hơn 90% dịch vụ hành chính công trên toàn quốc. Trên Cổng dịch vụ công Quốc gia, MoMo chiếm khoảng 25% tổng giao dịch không dùng tiền mặt, đồng thời dẫn đầu trong nhiều nhóm dịch vụ như hơn 50% tổng lượt thanh toán lệ phí xét tuyển đại học - cao đẳng. Hệ thống của MoMo cũng đang được triển khai rộng rãi tại gần 9.000 cơ sở giáo dục, hơn 200 bệnh viện và các dịch vụ thuế, phí, lệ phí tại 34 tỉnh, thành phố.
Ông Nguyễn Mạnh Tường, Đồng sáng lập, Đồng Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Tập đoàn Công nghệ Tài chính MoMo cho biết: “Trong 15 năm qua, MoMo luôn kiên định hướng tới một tương lai nơi mọi người đều có thể tiếp cận các dịch vụ tài chính dễ dàng hơn để vươn lên và làm chủ cuộc sống với sự hỗ trợ của công nghệ”.
Đóng vai trò “xương sống” cho thanh toán QR và dịch vụ số của ngân hàng, từ giữa năm 2025, VNPAY ghi nhận mức tăng lớn về độ phủ nhờ các ưu đãi thanh toán VNPAY-QR hấp dẫn tại các đối tác lớn như các hệ thống bán lẻ và thương mại điện tử. Bên cạnh đó, VNPAY đã triển khai các hợp tác với các tổ chức tài chính lớn (VIB và Visa) để thúc đẩy số hóa SME và thu hút người dùng doanh nghiệp. VNPAY đang hợp tác với các tổ chức và đối tác thanh toán toàn cầu nhằm đưa dịch vụ công nghệ tài chính Việt Nam tiếp cận khách hàng quốc tế.
Một ví điện tử khác, gắn với hệ sinh thái viễn thông - công nghệ quốc gia, có độ phủ lớn là Viettel Money (tên gọi cũ là ViettelPay). Đặt mục tiêu phổ cập tài chính số, Viettel Money đầu tư sớm vào công nghệ lõi và ứng dụng thành tựu quốc tế để giải quyết bài toán quy mô, hiệu quả. Từ năm 2023, ứng dụng này đã thử nghiệm AI và phân tích dữ liệu nhằm tối ưu sản phẩm. Giai đoạn 2024 - 2025, nhiều công nghệ được Viettel Money triển khai đồng bộ. Việc tự động hóa quy trình bằng robot (RPA) đã giúp tăng 50% năng suất và giảm 5 lần thời gian xử lý khiếu nại của ứng dụng này. Chatbot tiếng Việt tự động tiếp nhận và giải quyết yêu cầu khách hàng, tiết kiệm đáng kể nguồn lực vận hành…
Hệ thống phân tích Customer 360 của Viettel Money được xây dựng từ hơn 1.085 đặc trưng dữ liệu giúp đề xuất sản phẩm tài chính phù hợp, tăng khả năng tiếp cận dịch vụ cho cả người dùng chưa có lịch sử tín dụng. Đội ngũ kỹ sư của Công ty cũng phát triển Smart Authen - giải pháp xác thực hai lớp, nâng cao bảo mật cho giao dịch. Hệ thống này có thể phát hiện gian lận sinh trắc học phức tạp như mặt nạ silicon hay video deepfake...
“Không còn tăng trưởng nóng, các Fintech bước vào năm bản lề, âm thầm xây dựng nền móng cho một chu kỳ phát triển bền vững hơn”, TS. Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia kinh tế nhận định.
Bệ đỡ chính sách
Năm 2026 được dự báo là một năm bản lề đối với thị trường Fintech Việt Nam khi hoạt động tài chính số từ giai đoạn thử nghiệm chuyển sang giai đoạn ứng dụng và mở rộng quy mô thực tế. Điểm tựa cho triển vọng này không chỉ đến từ động lực tăng trưởng nội tại của thị trường, mà quan trọng hơn là nền tảng chính sách rõ ràng, hệ thống pháp lý bắt đầu đi vào vận hành - đặc biệt là cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (sandbox) được Chính phủ chính thức ban hành và có hiệu lực từ giữa năm 2025.
Ngày 29/4/2025, Chính phủ ban hành Nghị định số 94/2025/NĐ-CP quy định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng. Nghị định có hiệu lực từ ngày 1/7/2025. Đây là văn bản pháp lý đầu tiên tại Việt Nam thiết lập quy chế sandbox cho các giải pháp Fintech trong lĩnh vực ngân hàng, cho phép các tổ chức tín dụng và công ty Fintech được thử nghiệm các mô hình mới như chấm điểm tín dụng, chia sẻ dữ liệu qua Open API và cho vay ngang hàng (P2P lending) trong môi trường giới hạn, chịu sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước.
Cơ chế sandbox này mang tính chiến lược vì hạn chế rủi ro khi thử nghiệm các sản phẩm mới trên thị trường, đồng thời giúp cơ quan quản lý thu thập dữ liệu, đánh giá tác động và tích lũy kinh nghiệm để hoàn thiện khung pháp lý cho các mô hình Fintech phức tạp hơn trong tương lai. Đây chính là bệ đỡ chính sách quan trọng nhất, tạo nền tảng cho Fintech Việt Nam chuyển sang giai đoạn tăng tốc trong năm 2026.
Từ góc nhìn thị trường, các báo cáo độc lập về Fintech Việt Nam liên tục nhấn mạnh quy mô thị trường tăng trưởng ấn tượng trong trung, dài hạn. Theo IMARC Group, thị trường Fintech Việt Nam được định giá khoảng 16,9 tỷ USD vào năm 2024 và dự báo sẽ tiếp tục mở rộng với tốc độ tăng trưởng kép (CAGR) khoảng 14,2% trong giai đoạn từ năm 2025 đến năm 2033. Nếu triển vọng này được duy trì, 2026 sẽ là năm tiếp tục củng cố và mở rộng quy mô nền tảng, để hướng đến quy mô doanh số 62,7 tỷ USD vào năm 2033.
Báo cáo độc lập khác cũng ghi nhận xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam trong giai đoạn 2026 - 2035, với CAGR lớn hơn 17%, theo dữ liệu dự báo thị trường quốc tế, phản ánh sự bứt phá trong các phân khúc thanh toán, tài chính tiêu dùng và các giải pháp công nghệ hỗ trợ tài chính. Điều này cho thấy Việt Nam không chỉ theo kịp nhịp tăng trưởng của khu vực ASEAN, mà còn có tiềm năng trở thành một trong những thị trường Fintech năng động hàng đầu trong khu vực.
Một xu hướng quan trọng là tác động của công nghệ mới như AI, Blockchain và phân tích dữ liệu lớn. Cơ chế sandbox được thiết kế để thử nghiệm các giải pháp Fintech dựa trên công nghệ này, từ chấm điểm tín dụng tự động đến tích hợp dữ liệu giữa các tổ chức tài chính. Khi các mô hình này chứng minh được tính hiệu quả và tuân thủ quản lý rủi ro trong môi trường thử nghiệm, chúng có thể được triển khai rộng rãi hơn trên thị trường vào năm 2026. Việc tích hợp các giải pháp này sẽ là động lực thúc đẩy sự chuyển dịch từ các sản phẩm Fintech đơn lẻ sang các nền tảng tài chính số tổng thể.
“Trong giai đoạn mới, MoMo sẽ tiếp tục đầu tư cho công nghệ lõi và AI, mở rộng các dịch vụ tài chính thiết yếu và đóng góp nhiều hơn cho tài chính toàn diện và chuyển đổi số quốc gia”, ông Tường nói.
Theo các chuyên gia phân tích, chính sách sandbox không chỉ phục vụ mục tiêu phát triển Fintech nội địa mà còn tạo cơ hội thu hút đầu tư nước ngoài và hợp tác công nghệ toàn cầu. Việc thiết lập một môi trường thử nghiệm có kiểm soát sẽ giúp doanh nghiệp nước ngoài đánh giá rủi ro thị trường Việt Nam dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy dòng vốn đầu tư vào các startup và các dự án Fintech tiềm năng. Điều này phù hợp với xu hướng hội nhập sâu hơn của thị trường tài chính Việt Nam vào hệ sinh thái tài chính khu vực, đặc biệt khi sự cạnh tranh giữa các trung tâm Fintech trong ASEAN ngày càng gay gắt.
