Đua nhau tài trợ vốn cho người mua nhà
Cá nhân vay vốn mua nhà luôn là mục tiêu chính của các ngân hàng khi đẩy mạnh tín dụng vào lĩnh vực bất động sản. Bởi theo các nhà băng, đây là phân khúc khách hàng tiềm năng và ít rủi ro, vì tài sản đảm bảo chính là căn hộ khách hàng mua. Đó chính là lý do các ngân hàng đua nhau liên kết với chủ đầu tư để tài trợ khách mua căn hộ của các dự án.
Từ tháng 9/2017, người tiêu dùng có thu nhập trung bình sẽ dễ dàng sở hữu căn hộ Roman Plaza (quận Nam Từ Liêm, Hà Nội) với 3 ưu đãi hấp dẫn từ Viet Capital Bank. Cụ thể, Viet Capital Bank áp dụng lãi suất từ 7,9%/năm cho các khách hàng có nhu cầu mua căn hộ Roman Plaza với thời gian lên đến 25 năm.
Khách hàng chỉ cần thanh toán trước tối thiểu 10% giá trị căn hộ, Ngân hàng sẽ giải ngân tối đa 90% giá trị còn lại theo tiến độ thanh toán được ký kết trong hợp đồng mua bán. Viet Capital Bank cũng là đơn vị duy nhất tài trợ vốn cho CTCP Đầu tư Hải Phát xây dựng dự án và phát hành bảo lãnh dự án Roman Plaza.
Hay OCB hỗ trợ 70% vốn cho khách hàng mua căn hộ dự án Royal Park Bắc Ninh, thời hạn vay lên đến 20 năm, lãi suất ưu đãi cố định 8,5%/năm trong 12 tháng đầu. Trước đó, OCB đã tài trợ thành công cho khách hàng mua nhiều dự án lớn trong cả nước với chính sách ưu đãi và tạo điều kiện về hồ sơ thủ tục. Ông Trương Đình Long, Phó tổng giám đốc OCB cho biết, Ngân hàng cũng đang tăng cường hợp tác với nhiều chủ đầu tư để cung cấp cho khách hàng nhiều cơ hội lựa chọn.
Trước đó, HDBank đã ký thỏa thuận hợp tác cùng CTCP Siêu Thành nhằm tài trợ thi công, phát hành bảo lãnh cho chủ đầu tư trong bán, cho thuê nhà ở hình thành trong tương lai cho dự án chung cư Kingsway Tower tại phường Bình Hưng Hòa, quận Bình Tân, TP.HCM.
HDBank có nhiều gói ưu đãi dành cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn mua căn hộ dự án Kingsway Tower như: gói vay ưu đãi lãi suất chỉ từ 7,5%/năm, hạn mức vay lên đến 75% giá trị căn hộ, thời hạn vay tới 30 năm, thời gian ân hạn vốn gốc đến 24 tháng.
Eximbank cũng cho vay đối với các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ, với mục đích vay mua - sửa chữa nhà cuối năm. Mức cho vay 70% giá trị tài sản mua hoặc chi phí xây dựng, sửa chữa trong thời hạn tối đa 20 năm...
Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà luôn là trọng tâm trong phát triển khối tín dụng cá nhân của các ngân hàng. Đáng chú ý, trong 2 năm trở lại đây, khi thị trường bất động sản ấm lên, tín dụng mua nhà luôn là “cứu cánh” trong tăng trưởng tín dụng của các nhà băng.
ACB đáp ứng nhu cầu mua nhà mới trong năm mới, các hồ sơ được giải ngân trong thời gian này sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi từ 7,5%/năm. Ông Từ Tiến Phát, Phó tổng giám đốc ACB cho biết, Ngân hàng luôn chú trọng đẩy mạnh vốn cho cá nhân vay mua nhà. Tuy nhiên, với chủ đầu tư dự án thì ACB không có chủ trương đẩy mạnh cho vay. Điều này cũng được một số ngân hàng cho hay, tập trung vốn cho cá nhân vay mua căn, nhưng lại nói “không” với chủ đầu tư vì lo ngại rủi ro.
Mới đây, Thủ tướng Chính phủ đã yêu cầu ngành ngân hàng nâng chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng lên 22% được xem là cơ hội tốt cho các nhà băng đẩy mạnh hoạt động cho vay những tháng cuối năm. Trong đó, cho vay mua nhà được ngân hàng rộng cửa.
Lãnh đạo các ngân hàng cho hay, tín dụng cải thiện hai năm qua cũng như kết quả 8 tháng đầu năm nay một phần nhờ bất động sản ấm dần. Nhưng trong đó, chủ yếu là phân khúc khách hàng cá nhân có nhu cầu nhà ở thực sự đã mạnh dạn vay vốn mua nhà.
Tại ACB dư nợ tín dụng cho vay mua nhà chiếm phần lớn trong tổng dư nợ của khối khách hàng cá nhân, mà dư nợ khối khách hàng cá nhân chiếm trên 50% tổng dư nợ của ngân hàng này. Tương tự, tại Sacombank, dư nợ cho vay mua nhà chiếm trên 50% tổng dư nợ của khối cá nhân. Sacombank cũng có các gói tín dụng ưu đãi mua nhà.
Lãi suất vay mua nhà khó giảm
Theo chuyên gia tài chính Huỳnh Trung Minh, cầu về tín dụng mua nhà của khách hàng cá nhân luôn có và tăng theo từng năm. Đáng chú ý là khi mặt bằng lãi suất và giá căn hộ chung cư cũng hợp lý hơn 4 năm trước.
Hiện nay, rất nhiều các ngân hàng vừa tài trợ cho chủ đầu tư, vừa ràng buộc điều kiện độc quyền đối với việc cho người mua vay, đồng thời cam kết bảo lãnh cho người mua trong trường hợp chủ đầu tư không đúng tiến độ. Như vậy, các ngân hàng đã tham gia ngay từ đầu, nên không chỉ chủ đầu tư, mà người có nhu cầu nhà ở cũng có điều kiện hơn.
Các nhà băng kỳ vọng, dư nợ tín dụng mua nhà sẽ tiếp tục cải thiện theo chiều hướng tích cực trong những tháng cuối năm. Vì vậy, ngay từ thời điểm này, các ngân hàng đã tung ra các gói tín dụng ưu đãi dành cho cá nhân mua nhà. Tuy nhiên, mức lãi suất ưu đãi này cũng chỉ được các nhà băng áp dụng trong thời gian ngắn 1 - 3 tháng đầu, còn sau thời gian này sẽ tăng lên mức bình quân đang áp dụng khoảng 9 - 10%/năm.
Quy định tại Thông tư 06/2017/TT-NHNN buộc các ngân hàng đang đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn để đảm bảo việc cân đối tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định giảm từ 60% xuống còn 50%.
Tuy Ngân hàng Nhà nước đã “bật đèn xanh” khi đưa ra dự thảo giãn lộ trình giảm vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn từ 50% xuống 40% kể từ đầu năm 2019, thay vì đầu năm 2018 theo quy định của Thông tư 06, nhưng với đặc thù của thị trường Việt Nam thì vốn huy động của các ngân hàng chủ yếu là kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi cho vay mua nhà chủ yếu là cho trung và dài hạn.
Từ đó, có thể thấy, để đảm bảo việc cân đối nguồn vốn cho vay mua nhà, hầu hết các ngân hàng phải huy động vốn kỳ hạn dài, chi phí cao nên khó có thể kỳ vọng lãi suất cho vay đối với phân khúc này sẽ giảm mạnh.
Quy định của Thông tư 06 đã ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn tín dụng năm 2017, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn dành cho phân khúc cho cá nhân vay mua nhà. Đồng thời, Thông tư 06 cũng có tác động đến mặt bằng lãi suất cho vay, những khoản vay trung dài hạn thường áp dụng lãi suất cao hơn các khoản cho vay ngắn hạn để bù đắp chi phí vốn. Do đó, điều này có thể sẽ tác động đến giá mua bán và cung - cầu của thị trường bất động sản trong thời gian tới khi các ngân hàng phải giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn xuống còn mức 40%.
Tuy nhiên, TS. Trần Du Lịch, Thành viên Hội đồng tư vấn chính sách tài chính, tiền tệ quốc gia cho rằng, việc ban hành Thông tư 06 đã ảnh hưởng tích cực lên thị trường bất động sản trong ngắn hạn. Bởi NHNN đã có lộ trình cho phép các ngân hàng điều chỉnh. Trong khi đó, lãi suất vay luôn là một trong những quan tâm hàng đầu của khách hàng khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Thậm chí, đây là thước đo quyết định khi vay.
Trong khi đó, lãi suất cho vay mua nhà được dự báo không những khó giảm mà sẽ có xu hướng tăng nhẹ, do các ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn tái cơ cấu lại nguồn theo quy định giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn từ 60% xuống còn 50% đầu năm 2017 và giảm 40% vào đầu năm 2019.
Lãnh đạo một ngân hàng cho rằng, khả năng lãi suất cho vay mua nhà sẽ tăng nhẹ, do tín dụng nhà, đất thường là vốn vay trung, dài hạn. Ngân hàng cho vay phải có nguồn vốn trung, dài hạn, nhưng để có được nguồn vốn này ngân hàng huy động với chi phí cao hơn.
