Cùng vào cuộc
Chính phủ đã có nhiều chính sách kích cầu tiêu dùng, bao gồm cả khuyến khích phát triển thị trường tài chính tiêu dùng. Ngân hàng Nhà nước cũng từng chỉ đạo các công ty tài chính tiêu dùng cho vay gói tín dụng 20.000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi để hỗ trợ người lao động vượt qua khó khăn sau đại dịch Covid-19.
Sự kết hợp của các yếu tố trên đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam. Trong đó, vay online là hình thức được ưa chuộng hơn cả bởi những ưu điểm như thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng, lãi suất cạnh tranh.
Hiện ACB có 4 gói cho vay tiêu dùng, gồm vay tiêu dùng có tài sản thế chấp, thế chấp bằng sổ tiết kiệm, vay mua xe và vay để đi du học. Mức lãi suất của các gói vay tiêu dùng khá cạnh tranh, chỉ từ 0,75%/tháng, được tính trên dư nợ giảm dần và được điều chỉnh theo biến động của thị trường. Kỳ hạn vay cũng khá linh hoạt, có thể lên tới 84 tháng. Khách hàng có thể chọn phương thức trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của mình (lãi trả hàng tháng/hàng quý). Vốn trả theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang theo định kỳ dưới hoặc bằng 6 tháng.
Hưởng ứng chủ trương ổn định mặt bằng lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nước, BAC A BANK đưa ra gói vay ưu đãi với tổng hạn mức 10.000 tỷ đồng nhằm đồng hành cùng khách hàng cá nhân và hộ gia đình phát triển sản xuất - kinh doanh, cũng như đáp ứng nhu cầu đời sống đến hết năm 2026. Với khoản vay ngắn hạn, lãi suất cho vay từ 9,9%/năm áp dụng cho khế ước nhận nợ đến 12 tháng, còn lãi suất vay trung và dài hạn tối thiểu từ 9,5%/năm. Ngoài ra, các sản phẩm được áp dụng chương trình ưu đãi lãi suất cũng “phủ sóng” hầu hết các nhu cầu tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay mua ô tô, vay hỗ trợ chi phí du học, vay trồng/chăm sóc cây công nghiệp…
Với nền tảng từ hệ sinh thái hơn 30 triệu khách hàng của ngân hàng mẹ VPBank, công ty tài chính FE Credit mở rộng danh mục sản phẩm, đồng thời phát triển các kênh phân phối nhằm gia tăng điểm chạm với người dùng. Trên cơ sở đó, FE Credit phân tích dữ liệu hành vi và nhu cầu khách hàng một cách sâu sắc hơn, làm nền tảng cho việc thiết kế và triển khai các giải pháp bán chéo mang tính cá nhân hóa với hiệu quả cao trong năm 2026.
Sau một thập kỷ hoạt động, Mcredit - công ty tài chính trực thuộc MB - đã phục vụ hơn 5 triệu khách hàng với gần 6,8 triệu khoản vay trên toàn quốc, tổng tài sản đạt hơn 50.000 tỷ đồng, doanh thu hơn 9.000 tỷ đồng, đồng thời đóng góp lũy kế khoảng 1.250 tỷ đồng vào ngân sách nhà nước. Trong chiến lược phát triển năm 2026, Mcredit kiên định mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm và đẩy mạnh chuyển đổi số. Hiện nay, khoảng 90% hoạt động cho vay đã được số hóa, giúp khách hàng có thể hoàn tất thủ tục và nhận giải ngân chỉ trong vài phút. Lãi suất cho vay bình quân hết tháng 4/2026 tại Mcredit là 31,19%/năm.
Sự phát triển của công nghệ tài chính đã thay đổi hoàn toàn cách thức tiếp cận vốn vay tiêu dùng. Nếu như các quy trình trước đây đòi hỏi nhiều hồ sơ và thời gian chờ đợi, thì nay đã được đơn giản hóa trên nền tảng trực tuyến. Các đơn vị như Home Credit đã tiên phong trong việc thiết kế hành trình tài chính số hóa toàn diện: Người dùng thực hiện 100% quy trình qua ứng dụng, hệ thống tự động phê duyệt trong 3 phút và giải ngân sau 10 phút. Sự linh hoạt này không chỉ đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng hóa dịch vụ thiết yếu, mà còn phục vụ các kế hoạch ngắn hạn như du lịch.
Một trong những động lực thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng là sự bắt tay chặt chẽ giữa tổ chức tín dụng và các tập đoàn bán lẻ. Đơn cử, dịch vụ MWG PayLater - ví điện tử trả sau của Công ty cổ phần Đầu tư Thế giới Di động, với sự hỗ trợ nguồn vốn và công nghệ từ Ngân hàng số Cake by VPBank, cung cấp hạn mức cho vay lên tới 40 triệu đồng, thủ tục phê duyệt trong 2 phút và lựa chọn trả chậm lãi suất 0% đến 18 tháng... thu hút khách hàng. Ngân hàng số Cake by VPBank cũng là đơn vị đầu tiên trên thị trường cho phép khách hàng từ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi mở tài khoản trực tuyến qua eKYC…
Tăng trưởng tích cực
Ông Nguyễn Đức Lệnh - Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Khu vực 2 (TP.HCM và Đồng Nai) cho biết, đến cuối tháng 3/2026, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt hơn 1,61 triệu tỷ đồng, chiếm 27% trong tổng dư nợ trên địa bàn và tăng 4% so với cuối năm 2025. Theo ông Lệnh, đây là mức tăng khả quan, cao hơn mức tăng trưởng tín dụng chung trên địa bàn (2,7%) và chiếm khoảng 50% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng cả nước. Kết quả này gắn liền với một số yếu tố thúc đẩy.
Thứ nhất, môi trường kinh tế - xã hội. Theo ông Lệnh, kinh tế tiếp tục tăng trưởng có tác động tích cực đến hoạt động tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình và tín dụng tiêu dùng trong mối quan hệ ngân hàng - khách hàng và nền kinh tế. Kết quả là cho vay để mua sắm đồ dùng, trang thiết bị gia đình; mua, thuê, thuê mua phương tiện đi lại, cũng như đáp ứng nhu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa thể thao và sinh hoạt trong cuộc sống hàng ngày của cá nhân, hộ gia đình; thấu chi tài khoản và thẻ tín dụng… đạt mức tăng trưởng cao trong những tháng đầu năm. Đến cuối tháng 3/2026, dư nợ tín dụng của các nhu cầu này đạt 652.400 tỷ đồng, chiếm 40,5% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng và tăng 6,4% so với cuối năm 2025, cao hơn mức tăng chung của tín dụng tiêu dùng và tín dụng chung của nền kinh tế. Riêng bộ phận tín dụng cho vay để mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình (chiếm tỷ trọng 19% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, cao thứ 2, sau tín dụng vay mua, thuê mua, xây dựng nhà để ở) đạt mức tăng 8,31% so với cuối năm 2025.
Thứ hai, chất lượng dịch vụ ngày càng tốt nhờ khả năng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại trong hoạt động cho vay tiêu dùng, với phương thức cho vay bằng phương tiện điện tử ngày càng mở rộng, cũng như sự tiện ích của dịch vụ thấu chi tài khoản… đã và đang tác động tích cực đến hoạt động tín dụng tiêu dùng và tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình tiếp cận thuận lợi. Trong đó, việc cho vay tiêu dùng theo phương thức thấu chi trên tài khoản thanh toán của cá nhân đạt trên 11.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (0,7%) trên địa bàn, song vẫn tăng 1,42% so với cuối năm 2025 và tăng 42,7% so với cùng kỳ.
Sự tiện ích của dịch vụ cho vay tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và sự linh hoạt trong việc kết hợp sử dụng dịch vụ chéo đã mang lại những lợi ích tối đa cho khách hàng về thời gian giao dịch, rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân... tiếp tục là động lực thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng và thay đổi phương thức cho vay theo xu hướng số hóa. Đây là những điểm tích cực cần tiếp tục phát huy.
Theo Công ty Chứng khoán Rồng Việt (VDSC), kết thúc năm 2025, nhiều công ty tài chính tiêu dùng như FE Credit, VietCredit, EVNFinance… đã quay trở lại quỹ đạo tăng trưởng sau quá trình tái cấu trúc danh mục cho vay và tăng cường kiểm soát rủi ro. Trong năm 2026, khi thời hạn vay tiêu dùng được kéo dài, áp lực trả nợ hàng tháng giảm xuống, qua đó giúp khách hàng có khả năng tiếp cận các khoản vay lớn hơn và mở rộng chi tiêu đối với các mặt hàng tiêu dùng có giá trị cao hơn như xe máy, điện thoại, điện máy... Thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam có tiềm năng lớn và đầy cạnh tranh, đóng góp quan trọng trong nền kinh tế và góp phần đẩy lùi “tín dụng đen”.
MBS Research nhấn mạnh, có 3 động lực chính thúc đẩy đà phục hồi của tín dụng tiêu dùng trong năm 2026 gồm tăng trưởng GDP cao giúp cải thiện dần thu nhập hộ gia đình, hành lang pháp lý hoàn thiện hơn với mục tiêu nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng phi ngân hàng và năng lực của các công ty tài chính tiêu dùng tốt lên sau quá trình tái cơ cấu. Trong đó, các công ty tài chính tiêu dùng có ngân hàng mẹ hậu thuẫn dự báo tiếp tục thống lĩnh thị trường.